Mapa Serwisu
|
| Rola i znaczenie prawnych form zabezpieczenia wierzytelności banku |
|
Admin1 dnia marzec 21 2007 18:44:04
|
Rola i znaczenie prawnych form zabezpieczenia wierzytelności banku
Podstawową gwarancją spłaty kredytu jest dla banku przede wszystkim sytuacja gospodarcza i finansowa kredytobiorcy, jego zdolność do spłaty kredytu, terminowość wywiązania się z zobowiązań wobec banku. Bank opiera swoją decyzję o udzieleniu kredytu na szczegółowej analizie wniosku o udzielenie kredytu oraz dołączonych do niego dokumentów, a zwłaszcza bilansu.
Konieczność prowadzenia przez banki bezpiecznej działalności powoduje, że stosowanie odpowiednich środków zabezpieczających zwrotność kredytów staje się obowiązkiem, a jednym z nich jest wymaganie od kredytobiorcy przedłożenia prawnego zabezpieczenia kredytu. Zabezpieczenie kredytu ma na celu zapewnienie bankowi zwrotu udzielonego kredytu z odsetkami, prowizją i innymi kosztami w przypadku, gdyby kredytobiorca nie uregulował tych płatności w terminach ustalonych w umowie kredytowej.
Bank ustala formę zabezpieczenia kredytu w porozumieniu z kredytobiorcą, biorąc pod uwagę :
● rodzaj i wysokość kredytu oraz okres kredytowania,
● status prawny kredytobiorcy,
● sytuację finansową kredytobiorcy,
● typowe oraz indywidualne ryzyko związane z udzieleniem kredytu,
● cechy danego zabezpieczenia,
● przewidywany nakład pracy banku oraz koszt zabezpieczenia dla banku i osób zainteresowanych,
● realną możliwość zaspokojenia roszczeń banku, w możliwie najkrótszym czasie, z przyjętego zabezpieczenia.
Jak stanowi prawo bankowe , w celu zabezpieczenia wierzytelności bank może żądać od kredytobiorcy zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym i wekslowym oraz zwyczajami przyjętymi w obrocie krajowym i zagranicznym.
Bank może żądać:
● zabezpieczenia kredytu, jeżeli umowa kredytowa nie przewidywała prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu lub
● dodatkowego zabezpieczenia kredytu oprócz już ustanowionego.
Zabezpieczenie może być ustanowione zarówno przez kredytobiorcę jak i przez osobę trzecią.
Prawne zabezpieczenia kredytów dzielą się na :
a) osobiste – charakteryzują się odpowiedzialnością osobistą osoby dającej zabezpieczenie, a więc jej majątkiem,
b) rzeczowe – ogranicza odpowiedzialność osoby dającej zabezpieczenie do poszczególnych składników majątku.
Wśród zabezpieczeń osobistych wyróżniamy:
a. weksel własny in blanco,
b. poręczenie wekslowe ,
c. poręczenie ,
d. gwarancja bankowa,
e. przelew – cesja ,
f. przystąpienie do długu kredytowego,
g. pełnomocnictwo ,
h. ubezpieczenie kredytu,
Zabezpieczenia rzeczowe to:
a. zastaw rejestrowy,
b. zastaw ogólny na rzeczach ruchomych ,
c. zastaw na prawach ,
d. przewłaszczenie na zabezpieczenie ,
- przewłaszczenie rzeczy oznaczonych co do tożsamości ,
- przewłaszczenie rzeczy oznaczonych co do gatunku ,
e. kaucja,
f. przelew określonej kwoty na rachunek banku ,
g. blokada środków zgromadzonych na rachunku bankowym,
h. hipoteka ,
i. roszczenie o ustanowienie hipoteki.
Bank może zastosować jedną lub kilka form zabezpieczenia jednocześnie.
Bank dokonując czynności zmierzających do zabezpieczenia spłaty kredytu, a także przyjmując związane z tym dokumenty, musi pamiętać o art. 58 kodeksu cywilnego, który stanowi, iż czynności prawna sprzeczna z przepisami prawa lub mająca na celu ich obejście oraz czynność prawna sprzeczna z zasadami współżycia społecznego jest nieważna w całości lub w części.
W razie spłaty części kredytu, na zabezpieczenie, którego ustanowiono więcej niż jedną z form, bank może na wniosek kredytobiorcy zgodzić się na zwolnienie niektórych zabezpieczeń, jeśli:
1)pozostałe formy w pełni zabezpieczają uzasadnione interesy banku,
2)istnieją przesłanki, że pozostała do zwrotu część kredytu zostanie spłacona w sposób określony w umowie kredytowej.
Zabezpieczenie przyjęte od kredytobiorcy powinno zapewnić bankowi maksimum ochrony możliwej do uzyskania. Wartość, własność i realizacja zabezpieczenia powinny być przedmiotem nadzoru ze strony banku.
Rodzaj kredytu oraz okres kredytowania mają istotny wpływ na wybór formy zabezpieczenia.
|
|
|
Zaloguj się, żeby móc dodawać komentarze.
|
|
|
Dodawanie ocen dostępne tylko dla zalogowanych Użytkowników.
Proszę się zalogować lub zarejestrować, żeby móc dodawać oceny.
Brak ocen.
|
|
|
|
